罗斯IRA与传统的IRA - 你应该选择哪个?

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迟早,我们都需要挑选退休储蓄账户。如果你决定了IRA(个人退休账户)是对的,你还有另一个选择来做:你应该开一个罗斯或传统的IRA吗?

嗯,我可以用另一个问题回答这个问题:你认为你在退休之前你会处于更高的税率吗?

如果你的答案是“是的”,你可能会用罗斯IRA更好。(我会在一分钟内解释原因。)

然而,当唤醒罗斯与传统IRAS以及他们提供的好处时,还有一些其他巨大差异。因此,在潜入并开放帐户之前,让我们比较这两个IRA类型,并确定哪一个最适合您的需求。

传统的IRA与罗斯IRAS

让我们用一个表格来列出传统ira和罗斯ira之间的异同。

传统的爱拉拉 罗斯IRA
2021的最大贡献金额 $ 6,000,如果您50岁或以上,则为7,000美元 $ 6,000,如果您50岁或以上,则为7,000美元
罚款撤军的年龄 59½. 59½.
税收扣除 是的 - 达到某些收入水平 没有
退休税 所有的收入和可扣除税款的捐款在提取时都要纳税 贡献和投资收入都可以免费撤回免税
所需的最低分配(RMD) 从70岁开始 不需要
入息限额-单身人士 如果没有雇主计划,则没有限制。如果您有雇主计划,全面扣除高达64,000美元,逐步逐步逐步淘汰高达74,000美元。可以做出74,000美元以上的不可污染的贡献 全额捐款高达122,000美元,逐步逐步逐步逐步逐步逐步淘汰137,000美元。没有允许收入超过137,000美元的贡献
收入限制 - 已婚备案 如果没有雇主计划,则没有限制。如果您有雇主计划,全面扣除高达103,000美元,逐步逐步淘汰高达123,000美元。可以使不可用的贡献超过121,000美元 全额捐款高达193,000美元,逐步逐步逐步逐步淘汰高达203,000美元。允许收入超过203,000美元的捐款
收入限额-已婚人士分开申报 如果没有雇主计划,则没有限制。如果您有雇主计划,部分扣除高达10,000美元的收入,完全逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步逐步10,000美元。可以使不可用的贡献额超过10,000美元 部分贡献高达10,000美元的收入。没有允许收入超过10,000美元的捐款

正如你所看到的,简单的答案取决于你是否认为在导致退休的岁月里你会赚更多的资金。这是我们所有人,除非你是一个完全悲观主义者,右边是对的吗?

因为Roth IRA提款一般是免税的,因为它在开始绘制你的钱时,你将不必支付Hefty IRS账单。

另一方面,如果您选择传统的IRA,您现在将利用税收扣除。

但这并不是唯一可以在传统与罗斯做出决定的因素。

让我们把它分解开来,这样你就可以决定在哪种情况下每种IRA类型更有意义。

当传统的IRA更有意义时

当你没有其他退休计划-如果你没有其他的退休计划,那么你对传统个人退休账户的贡献将完全免税,无论收入如何。如果你属于较高的所得税等级,比如24%或更高,这对你特别有好处。

当IRA是免税时,即使您被另一个计划所覆盖- 如果您的收入不超过某些限制,您仍然可以扣除传统的IRA贡献。对于2021年,单打每年可赚取64,000美元,仍扣除全额贡献。扣除阶段在64,000美元至74,000美元之间,之后没有任何可扣除。

如果您与联合联系申请,您可以获得高达103,000美元,仍可扣除全额贡献。扣除阶段在103,000美元至123,000美元之间,之后没有任何可扣除。

当您的收入超过Roth IRA的限制- 与传统的IRA,即使您的收入超过收入限制,您也可以发出不可污染的贡献。但是,谈到罗斯IRA时,一旦你达到收入限制,你就无法为罗斯贡献。

在这种情况下,对传统的IRA做出不可污染的贡献是有意义的。它将加强您的退休资金总体,仍然允许您的投资收入在延期的基础上积累。

(注意:那里即使你的收入超过了限额,你仍然可以把钱存入Roth账户。你只能这么做拿“后门”。

当罗斯IRA更有意义

当您有兴趣在退休计划中创建税收多样化- 传统的IRA是缴纳捐款和累计投资收益的税收。然而,如果您在提款时至少59½,则罗斯IRAS是免税,并且该计划已存在至少五年。

通过这种方式,Roth Iras为您提供所得税多样化。虽然其他退休计划的分布在退出时纳税,但您的Roth IRA资金将完全摆脱联邦所得税。这是一个出色的策略,特别是如果您将继续处于退休的相对高的边际所得税托架中。

当你想在70岁半以后还钱的时候-我们在说要求的最小分发在这里。他们在70岁半开始工作,他们几乎适用于所有的退休计划,除了罗斯个人退休账户(Roth IRA)。简单地说,一旦你到了那个年龄,你就需要开始根据你剩余的预期寿命进行分配。

由于Roth IRA没有RMD,您可以在余生中几乎可以建立您的投资。这是继续累积退休资产的绝佳方式,以便您不会比赚钱更高。它也是保留更多您的遗产的绝佳方式,以传递给继承人。只有一个罗斯伊拉可以为你做到这一点。

如果你的所得税负担很低或者根本不需要缴纳所得税-即使你能够如果您没有所得税责任或者您处于10%,12%或22%的边际税率支架,则可能没有意义。由于Roth Ira Money可以完全没有所得税,因此是传统IRA的卓越退休计划。您应该想要做的最后一件事是在退休期间提取的可能更高的税率,这是一个潜在更高的税率,这正是您对传统IRA的贡献。

如果你认为你可能需要在退休前拿到这笔钱-由于没有从罗斯个人退休帐户缴款的税收减免,数额的贡献即使在59½之前撤回,也可以撤回所得税和处罚。如果捐款在制造时扣除税款,那么传统的IRA并不是那么。因此,如果您认为在退休前可能需要这笔钱,则罗斯IRA应该是您的选择。

第三种选择

即使他们都有IRAS,他们也有这么多不同的规定,你使用它们的方式也会有所不同。因此,在开设新帐户或创建新的退休计划之前,请考虑两种类型及其效果。

如果两者似乎适用于您的潜在情况,那么有一个第三种选择:您可以对冲您的赌注并维护传统的IRA和Roth IRA。例如,您可以为每个人提供3,000美元,或4,000美元至1美元和2,000美元。(当然,如果您50岁或以上,总数会更大。这样,您将为您的方式提供任何税收情况。

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凯文Mercadante

Kevin Mercadante是专业的个人财务博客,以及他自己的188金宝搏客户端下载个人财务博客的所有者,Outofyourrut.com..他有会计和抵押贷款行业的背景。他和妻子以及两个十几岁的孩子住在亚特兰大。

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一个评论

  1. 有没有人对一次性缴费和定期缴费有强烈的看法,假设你能一次性缴费?似乎定期缴款可以带来平均美元成本的好处,但你的储蓄账户里的钱却几乎赚不到钱。然而,由于市场时机的原因,一次性支付方案似乎存在一些风险。

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